Стоит ли казахстанцам досрочно закрывать кредиты и выгодно ли это

Для начала разберемся, что такое кредит. Кредит – это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно кредит выдается под проценты, но бывают исключения. Правовые отношения между клиентом и кредитором (банком) закрепляются кредитным договором. Основные условия каждого договора кредитования это сумма, срок и процентная ставка. Эти условия отличаются в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь. Также присутствует закономерность, что чем больше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Казахстанцы все больше тонут в кредитах —  2022 году люди набрали кредитов на 24,2 трлн тенге, что на 12,8% больше в сравнении с 2021 годом. При этом в декабре 2022 года выдано 2,6 трлн тенге, что на 7,3% больше, чем месяцем ранее.

Дармен Садвакасов, управляющий партнер Dasco Consulting Group, считает, что для казахстанцев кредиты стали определённой возможностью в сегодняшнем дне жить лучше, чем ты можешь себе позволить. 

Учитывая, чтоу большинства людей отсутствует финансовая грамотность и они действуют как потребители, люди часто попадают в невеселые ситуации с высокими ставками и большими штрафами. Учетная ставка Национального банка на сегодня высокая, кредиты являются довольно дорогими. Кредит хорош, когда он берется на короткий период, ведь несмотря на относительно высокую ставку в коротком промежутке, не получается большой переплаты в абсолютном выражении, кредит помогает решить некоторые проблемы с ликвидностью. Но если кредит превращается в среднесрочный или долгосрочный — это становится серьезной нагрузкой. И тогда мы видим, как большое количество казахстанцев попадают в зону «плохих» кредитов и число их просто огромное, что превращается в социальную проблему государства, — отмечает эксперт.

Также он выражает обеспокоенность низкими доходами казахстанцев, поскольку немалая категория граждан берет в кредит не предметы роскоши, а продукты первой необходимости. 

Марат Каирленов, кандидат экономических наук, директор «Улагат Консалтинг Групп» говорит, что кредиты стали обычной частью потребительского поведения казахстанцев. 

Мы уже десятки лет берем кредиты и даже когда человек принимает решение о покупке чего-либо, он уже рассматривает вариант покупки в кредит или рассрочку. Рост кредитов во многом определяется ростом населения и номинальных заработных плат. Также присутствуют более краткосрочные факторы, как, например, инфляционные ожидания. По сообщениям Национального банка, они весьма высокие. Человек думает, что выгодно взять кредит/рассрочку под 10% или 12% годовых при инфляции в 20,7%. Эта логика достаточно популярна. Ну и третье, это снижение уровня жизни, когда значительная часть населения прыгает из кредита в кредит, чтобы как-то все сбалансировать, — считает он.

Всегда ли возможно погасить кредит досрочно

Согласно нашему законодательству, банк не должен мешать клиенту вернуть долг раньше срока, прописанного в договоре. Во многих случаях при этом заемщик должен письменно уведомить банк о желании заранее погасить кредит. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, но в среднем он составляетмесяц. 

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Внесенные средства, превышающие установленный ежемесячный платеж, конечно, уменьшат сумму вашей переплаты, но имеется ряд нюансов. Проценты, которые начисляет банк, пересчитываются на остаток выплат по долгу. Поэтому у банков есть требование о предупреждении намерения погасить кредит досрочно, платежи должны быть скорректированы. 

Кредит состоит из нескольких составных частей:

● основной долг

● проценты по ссуде

● пени по просроченным взносам

● страховые сборы. 

Первым делом погашается сумма за использование кредита и штрафы, если таковые имелись. А уже основной долг погашается в последнюю очередь. 

* По закону заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в договоре. Это касается только потребительских кредитов и не распространяется на бизнес-кредиты. После погашения долга необходимо взять выписку из банка с указанием внесенной суммы на случай возникновения спорных ситуаций. После возврата кредита необходимо проверить, снято ли обременение с заложенного недвижимого имущества.

Способы досрочного погашения кредитов

Американский банк Wells Fargo утверждают, что сначала необходимо создать своего рода подушку безопасности, она поможет, если на горизонте замаячат непредвиденные расходы. Бюро кредитных историй Equifax тоже придерживаются мнения, что для начала необходимо финансово себя обезопасить. Без этих средств возрастает вероятность сорвать свой план досрочного погашения и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, однако это лишь увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию. Если нет возможности скопить сумму, покрывающие расходы за полгода, надо постараться собрать сумму хотя бы на три месяца. В этот период надо погашать минимальные платежи по кредитам, чтобы не начислялся штраф или пеня, а также, чтобы не пострадала ваша кредитная история. Далее необходимо определить вашу индивидуальную стратегию погашения долга. 

Независимо от того, какой у вас размер кредита, есть две общие стратегии погашения: метод снежного кома и метод лавины. И то, и другое в конечном итоге поможет вам достичь жизни без кредитов.

Метод снежного кома состоит в том, чтобы сначала погасить самые маленькие, постепенно идти по нарастающей к самым большим платежам. Эта стратегия больше ориентирована на психологические преимущества погашения долга. Многие люди считают, что удовлетворение от оплаты даже небольшие сумм очень мотивирует и помогает уменьшить эмоциональный груз от оплаты долга.

В компании автора книг по личным финансам Дейва Рэмси, Ramsey Solutions, выделяют следующие шагидля комфортного перехода от минимальной задолженности к большей:

Шаг 1:  Нужно упорядочить свои долги от наименьшего к наибольшему, независимо от процентной ставки.

Шаг 2:  Внести минимальные платежи по всем своим долгам, кроме самых маленьких.

Шаг 3:  Заплатить как можно больше по вашему наименьшему долгу.

Шаг 4:  Повторять этот алгоритм до тех пор, пока каждый долг не будет выплачен полностью.

Метод долговой лавины — это вторая распространенная стратегия погашения долга. Сначала вы гасите долг с самой высокой процентной ставкой, затем долг со следующей самой высокой процентной ставкой и так далее. По сути, она является противоположной методу снежного кома. Этот метод поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к полному погашению кредитов быстрее. Но эта стратегия требует серьезной дисциплины.

Вот пять шагов, которые нужно сделать, если вы решили придерживаться метода долговой лавины.

Шаг 1: Составьте список всех ваших долгов.

Шаг 2: Распределите свои долги в зависимости от высоты процентной ставки – от высшей к низшей. 

Шаг 3: Продумайте бюджет. Когда вы отслеживаете свои доходы и расходы, вы можете выяснить, сколько дополнительных денег вы можете выделить на погашение долга с самой высокой процентной ставкой в ​​вашем списке.

Шаг 4: Как только вы устраните свой долг с самой высокой процентной ставкой, перейдите к долгу со следующей самой высокой процентной ставкой. Кредит с наивысшей процентной ставкой в приоритете. Направляйте все дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение. 

Шаг 5: Продолжайте в том же духе, пока все ваши долги не будут погашены.

Какую бы стратегию вы ни выбрали, старайтесь ежемесячно вносить платежи сверх минимума.

* Существует один простой трюк — направить любые непредвиденные деньги, например, премию или подарок на день рождения от члена семьи, на выплату долга. Это также работает, когда вы тратите на продукты меньше, чем ожидали, или иным образом имеете дополнительные деньги в своем ежемесячном бюджете.

Дармен Садвакасов говорит, что самый простой способ избавиться от кредитной задолженности – заработать денег и больше не брать кредиты.

Но у многих людей такой возможности нет и в этой части нужно смотреть на ставки, рефинансировать свои кредиты, если кредит был взят по более высокой ставке, чем в другом месте. Можно рефинансировать, то есть взять кредит в другом месте и за счет него закрыть предыдущий кредит. Но, учитывая, что кредиты дорогие, а ставки высокие, вся эта игра с рефинансированием кредита, если мы говорим о продолжительном сроке, обычно заканчивается очень грустно. При той сумме, которую берет казахстанец, придется переплачивать вдвое или в втрое, а может даже больше, если срок кредита больше. В этом плане самый лучший инструмент это рассчитывать на свои доходы, трезво оценивать то, что придется платить по кредиту, а также переплачивать довольно существенную сумму, — советует эксперт.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Также при рефинансировании можно объединить несколько кредитов в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

Обычно заемщики обращаются за рефинансированием ипотеки или в том случае, если у них несколько кредитов в разных финансовых организациях, а также чтобы объединить несколько кредитов в один. Как правило, на более выгодных условиях, с более низкой ставкой, но при этом увеличивается срок погашения. Важное отличие рефинансирования от предыдущих методов погашения в том, что это инструмент для снижения текущей кредитной нагрузки, а не итоговой.

Дармен Садваксов считает, что рефинансирование не самый лучший помощник в сложившейся ситуации.

Рефинансирование — это возможный инструмент, но это не кардинальный способ решения ситуации, он может немного облегчить ваше долговое бремя, ваш денежный поток, но это не решит вашу ситуацию. В любом случае, кредиты в условиях текущей инфляции и базовой ставки будут дорогие, — говорит он. 

Закон о банкротстве

Перейдем к крайним мерам. С марта 2023 года появится возможность объявить себя банкротом. Однако имеется ряд условностей, чтобы вас могли признать таковым. Законом «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» вводится институт банкротства физических лиц.

Различают три вида процедуры банкротства:

   1. Внесудебное банкротство применяется, когда сумма задолженности не превышает 1600 МРП (или 5,52 млн тенге). Также существует ряд условий:

• у заявителя должно отсутствовать имущество (включая совместное имущество);
• в течение 12 месяцев подряд нет погашений по долгам. В случае, когда должник получает адресную социальную помощь, то 6 месяцев подряд;
• должник обращался в банк или микрокредитную организацию (МКО), пытаясь решить проблему. Процедуры по урегулированию необходимо провести в сроки, не превышающие 18 месяцев с даты появления просроченной задолженности;
• должник не проходил через процедуру судебного или внесудебного банкротства в течение последних семи лет.
• должник, который подходит под критерии для подачи внесудебного заявления, сможет это сделать через сайт egov.kz или мобильное приложение e-Salyq Аzamat.

   2. Судебное банкротство применяют при задолженности свыше 1600 МРП. Здесь также существует ряд необходимых критериев. Это неисполнение обязательств в течение годаи неприменение внесудебного или судебного банкротства в течение семи лет до подачи заявления. Также важно, чтобы человек принял меры по урегулированию просроченной задолженности. Заявление о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства должник подает в суд по месту жительства в письменной или электронной форме.

    3. Восстановление платежеспособности предусматривает получение в суде рассрочки на оплату долгов на срок до 5 лет при наличии стабильного дохода. Явным преимуществом этого процесса перед предыдущими двумя является то, что на должника не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, поскольку человек после нее не обретает статус «банкрота».

Во время прохождения процедуры банкротства либо восстановления платежеспособности запрещается брать новые кредиты (кроме получения микрокредитов в ломбардах) и выезжать из Казахстана (исключение – выезды на лечение, сопровождения близкого родственника на лечение, похороны близкого родственника за пределами Казахстана).

Также следует помнить, что даже если вас признали банкротом, за вами не снимаются некоторые обязанности, такие как оплата алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью человека, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда.

Дармен Садвакасов говорит, что Закон о банкротстве позволит повысить экономическую активность в Казахстане.

Закон о банкротстве дает возможность перезагрузить, позволяет создать более оптимальную ситуацию, она касается  социального самочувствия в целом. Особенно в Казахстане, где уже миллионы жителей находятся в проблемной зоне с точки зрения кредитов. Это позволяет повысить экономическую активность, но, однозначно, здесь есть интересы и банков, у которых были эти кредиты взяты, им ведь придется их списывать. Возникнут вопросы, кто, в конце концов, будет платить за то, что какой-то конкретный человек или юридическое лицо не рассчиталось по своему кредиту, — сказал он.

Эксперт считает, что государству надо максимально разворачиваться в сторону людей, потому что многие из них буквально загнаны в угол непростой экономической ситуацией в стране, при этом он обращает внимание на возможные риски.

Деталей очень много, по ним идет разговор, но я считаю, что государству нужно определяться с политикой. В текущих условиях, когда у людей в целом не очень высокие доходы, высокие ставки по кредитам, в процедуре банкротства нужно давать возможность для перезагрузки, исключая при этом риски паразитирования, риски иждивенчества. При процедуре банкротства должны быть специальные обязательства со стороны лица, не рассчитавшегося по кредиту, нужны определенные ограничения, но это вопрос баланса, — отмечает он.

Марат Каирленов также отмечает, что этот закон не сможет решить проблему повальной закредитованности большинства населения. По словам эксперта, этот закон направлен на ограниченный круг людей и для большинства он не сыграет никакой роли.

Закон о банкротстве – это определенно шаг в правильном направлении. Только надо понимать, что он не решит проблем с достаточной закредитованностью для общества.У нас доля расходов населения для обслуживания кредитов на достаточно высоком уровне и это создает определенную проблему. Кроме того у нас доходы населения и так на низком уровне, расходы на продукты питания выше 50% — это уровень стран Африки. Закон о банкротстве только для определённой категории, он может решить проблему только небольшого количества граждан. Закон о банкротстве физических лиц будет каким-то выходом из ситуации для нескольких десятков тысяч человек. Но для 7-8 миллионов остальных граждан, наверное, это не будет выходом, — утверждает он.