Чеботарев: Закредитованность казахстанцев–просто хайп

Эксперт пояснил, что тема кредитов остается очень актуальной у казахстанцев. Особенно, когда речь заходит о  и призывах к кредитной амнистии и  неспособности жителей страны справиться со своими займами. Однако Чеботарев решил разрушить мифы, появившиеся вокруг этой темы и доказать, что это все неправда.

Закредитованность это просто хайп, а на самом деле наши граждане не стали брать больше потребительских кредитов, не стали их хуже выплачивать, они отлично их обслуживают и проблем в этом секторе нет, — заявил эксперт.

1. В Казахстане слишком много потребительских беззалоговых кредитов.

Чтобы развеять этот миф, Чеботарев приводит данные Первого Кредитного Бюро (ПБК), где указано, что на 6,3 миллиона человек приходится всего половина все задолженности по подобным займам. Еще у 10% казахстанцев (700 тысяч человек) – оставшаяся часть.

Это означает, что реальная долговая нагрузка у большинства заемщиков в два раза меньше, а общую среднюю картину искажают беззалоговые займы на суммы более 2,5 миллиона тенге, — пояснил эксперт.

Он подчеркнул, что по данным максимальная задолженность по потребительским беззалоговым кредитам составила 3,5 миллиарда тенге, a сумма выдачи такого же займа составила 160 миллионов тенге. Финансист заметил, что гораздо больше, чем может стоить новый айфон.

1. Казахстанцы бьют рекорды по количеству кредитов

 По словам эксперта, в Казахстане у 3,5 миллиона человек за целый год уровень задолженности повысился всего на 9%. У 90% заемщиков – всего на 18%. При этом общий портфель вырос почти на 30%, но только из-за прироста самого портфеля на целых 47% у десятой части заемщиков.

Учитывая, что уровень инфляции в 20,3% получается, что подавляющее большинство заемщиков увеличили свой долг ниже уровня инфляции, а в реальном выражении долг в отношении инфляции, даже уменьшился. Вывод: темпы роста закредитованности у девяти из десяти заемщиков в Казахстане находятся на уровне ниже инфляции, — заявил Чеботарев.

1. Задолженность казахстанцев растет, особенно в этом кризис

Аналитик отметил, что средняя сумма задолженности с начала году у большинства заемщиков возросла незначительно, относительно инфляции, 4-5% — с 588 тысяч до 620 тысяч тенге. Это говорит о том, что прироста средней задолженности в сфере остается стабильным. Серьезных проблем в секторе потребительского кредитования нет.

Кажущиеся проблемы возникают из-за тех самых 10% заёмщиков, чьи огромные потребительские беззалоговые займы не могут быть продуктом современного цифрового банкинга. По данным ПКБ максимальная сумма такого займа составляет более 3,5 миллиарда тенге на одного человека, — подчеркнул эксперт.

Он задается вопросом, как получилось, что был выдан настолько крупный беззалоговый займ. На графике виден этот разрыв, который ухудшает среднюю оценку по всему портфелю и сектору.

Средняя задолженность у девяти из десяти заемщиков не растет и у 50% заемщиков средний долг не превышает 70% от средней зарплаты, а у 90% заемщиков — две средние зарплаты, — пояснил итоги специалист.

1. Долги казахстанцы растут, a сами они находятся в кабале у банков

Финансист поспешил успокоить казахстанцев, потому что некорректно сравнивать сумму задолженности без привязки к средней зарплате или другим интерпретируемым экономическим индикаторам.

Год назад большинство товаров длительного пользования стоили на 20-40% дешевле, чем сейчас, но при этом из графика видно, что средняя сумма долга практически не изменилась. Вывод — средняя задолженность в привязке к экономической ситуации у заемщиков не растёт, — подчеркнул он.

1. Сумма плохих кредитов растет, большое количество заемщиков уходят в просрочку, что повышает социальное напряжение.

На самом деле это лишь отчасти так. Риск выхода на серьезный уровень просрочки стабилен и не демонстрирует тенденций роста, что также подтверждает корректность оценки рынком уровня кредитоспособности граждан. Если говорить простыми словами — заемщики успешно обслуживают свои долги, — пояснил эксперт.

Чеботарев пояснил, что несмотря на то, что 95% заемщиком предпочитают обращаться к банкам, оставшийся миллион человек – клиенты микрофинансовых организаций. По его словам, из них каждый третий выходит на серьезную просрочку, что портит картинку по всему сектору. 

1. Ставки по потребительским беззалоговым кредитам «драконовские» и люди вынуждены переплачивать.

Чеботарев отмечает, что почти весь 2022 года медианная ставка была ниже базовой. Это произошло из-за добавления в статистику рассрочек, которые по всем параметрам считаются беззалоговым кредитом, но имеют нулевую ставку. Вот уже полтора года редакция FINANCEkaz просит АРРФР выделить их из общего пула потребительских займов.

Популярность рассрочек не говорит о закредитованности, особенно в совокупности с высокой платежной дисциплиной большинства заемщиков. Она говорит лишь о том, что люди умеют считать деньги и не хотят переплачивать, покупая товар за нал. Вывод — во-первых, большинство кредитов берется под ставки значительно ниже базовой и инфляции, во-вторых, базовая ставка никак не влияет на потребительское кредитование, — выделил эксперт.

Финансовый аналитик еще раз подчеркнул, что излишняя закредитованность казахстанцев — это миф, который опровергается цифрами и мнением экспертов. Казахстанцы продолжают обслуживать свои долг и не стали брать больше кредитов. Он пояснил, что из-за инфляции выросли цены и выросли суммы.